Le financement repose à la fois sur votre apport personnel et sur l’octroi d’un crédit. À ce titre les établissements bancaires tiennent compte à la fois de vos ressources, de votre situation professionnelle et patrimoniale, mais aussi de votre âge.
1 – Recours à l’emprunt
Capacité d’endettement : Idéalement l’endettement personnel ne doit pas dépasser 1/3 des ressources, en fonction du projet et des ressources certains organismes peuvent dépasser ce ratio.
Si cela est possible, vous pouvez également concéder à vendre un bien immobilier déjà en votre possession, afin de pouvoir financer plus facilement le nouveau. Cela peut vous permettre de réduire votre emprunt bancaire grâce à cet apport important. Un conseiller immobilier pourra dans ces cas-là vous aider à procéder plus rapidement et plus facilement à la vente de ce bien, qui vous permettra cet apport intéressant.
2 – Taux de crédit
Les taux affichés ne sont pas toujours très compréhensibles. De plus les banques peuvent proposer à différents moments de l’année des conditions attractives, un courtier en collaboration peut vous apporter sa connaissance du marché financier au moment où vous entreprenez vos démarches pour l’achat d’une maison ou bien d’un appartement et ainsi, vous pourrez bénéficier de conditions plus avantageuses.
3 – Catégories de prêts
Sans s’attarder sur le prêt classique, il existe différentes catégories de prêts attribuées en fonction de la nature du bien immobilier que vous souhaitez acquérir à La Rochelle ou ailleurs, ou de la situation patrimoniale des acquéreurs.
- Prêt à taux 0 % : destiné à aider les emprunteurs qui répondent à la définition de primo-accédant, c’est à dire qui accèdent à la propriété pour un logement neuf sous trois conditions : ne pas avoir été propriétaire au cours des deux années précédentes l’acquisition, ne pas dépasser un plafond de ressources, acquérir un logement qui répond à des normes fixées par décret.
- Prêt employeur : appelé aussi prêt 1%, il est accordé aux salariés appartenant à des entreprises de plus de 10 salariés et ne doit pas dépasser 50% du montant de l’acquisition.
- Prêt à l’accession sociale (PAS) : réservé aux acquéreurs qui ne dépassent pas un certain plafond de ressources.
- Prêt conventionné : Il est délivré par les banques qui ont signé une convention avec l’État, le bien financé doit correspondre à des normes de surface et d’habitabilité. L’avantage du prêt conventionné est qu’il permet l’octroi de l’aide personnalisé au logement (APL).
- Prêt Épargne Logement : compte deux étapes distinctes. Une étape d’épargne qui peut s’effectuer soit sur un plan d’épargne logement (PEL) soit sur un compte épargne logement (CEL). Le plan est souscrit sur une durée minimale de 4 ans et permet de verser jusqu’à 61 200 €. Le compte a, quant à lui, une durée minimale de 18 mois et permet d’épargner au maximum 15 300 €.
Au terme de ces opérations, l’emprunteur peut demander un prêt à des conditions de taux particulièrement avantageuses, dont le montant dépend directement des intérêts perçus et de la durée choisie. - Prêt relais : alloué pour une courte durée il permet aux acquéreurs l’octroi de ressources avant d’avoir vendu un bien immobilier à Limoges ou ailleurs en France, constituant ainsi une avance de trésorerie. Généralement les banques allouent un financement relais sans dépasser 70% du montant du bien vendu diminué du capital restant dû.
4 – Garanties souscrites par les banques
Les banques sollicitent une garantie permettant de récupérer les fonds prêtés en cas d’insolvabilité des acquéreurs. Trois choix possibles :
- l’hypothèque : garantie traditionnelle enregistrée au Bureau des hypothèques
- l’inscription en privilège de prêteurs de deniers : Moins onéreuse que l’hypothèque, car sans frais d’enregistrement, mais applicable que sur les biens immobiliers anciens.
- la société de cautionnement : proposée par les banques pour réduire les frais de garantie, car sans inscription
En collaboration avec des partenaires financiers, les banques peuvent vous aider sur plusieurs axes :
- vérifier votre capacité financière
- trouver les meilleures conditions d’emprunt
- élaborer votre plan de financement en tenant compte des aides possibles liées à vos conditions de ressources.